真正决定你晚年生活质量的，从来不是这两天市场的红绿灯，而是你有没有早一点、稳一点地开始存养老金。

那么，在爱尔兰生活，到底得存多少钱，才算“够退休”？有个简单公式：退休后的年收入，最好达到你退休前年薪的一半。如果你年薪8万欧元，退休后想过得体面，最好每年还有4万欧元进账。

爱尔兰国家养老金大概能给你1.5万欧元，剩下的缺口要靠你自己攒——每年还得补2.5万欧元。那怎么算？理想养老金储蓄金额是40万到60万欧元。

这个数字吓到你了吗？别怕，我们来做个“现实版打工人计划”：

• 25岁开始存，每月只需300欧元（考虑税收减免后，实际才花164欧元）；

• 35岁开始存？对不起，要涨到500欧元；

• 45岁才开始？你可能得咬牙每月拿出1,000欧元。

所以说，“理财要趁早”真的不是一句空话。比起“发达国家贫富差距”“经济周期规律”这些大词，能在你退休那天保你不慌的，是那个你25岁时攒下的第一个100欧元。

而且爱尔兰的养老金储蓄还有超值“税务三连击”：缴费时可省税、投资增长免税、退休时还能领25%的免税大红包。这在别的投资产品里几乎找不到。

过去30年里，主动管理型养老金基金年均回报率约为8%。意思就是，如果你坚持每月存250欧元，30年下来本金10万欧元，有望变成50万欧元。整整翻了五倍！这可比你在咖啡店里和“通胀”死磕划算多了。

但问题也来了：太多人根本没开始。五分之一的成年人连个养老金账户都没有。更扎心的是，其中女性比例更高——也就是说，老了以后，女性不仅活得比男性久，还可能活得更“窘迫”。

更雪上加霜的是，三分之一的养老金持有者竟然“不知道早点交养老金有多重要”。难怪现在爱尔兰政府急着推广“自动加入”计划，想强制把80万没养老金的人统统拉入局。

“我都30多了，还来得及吗？”，答案其实很简单：是的，还来得及。而且你越拖，成本越高。

早点开始缴养老金，是你能做的最聪明的决定之一。甚至就算你每月只存一小笔，时间+复利+税收减免，都会让你的养老金悄悄长大，长到你退休那天发现——哎呀，还真能过上想象中的晚年生活。

最后，再说点现实的：你什么时候能退休？大概率不是65岁。虽然Bismarck在19世纪就定下了这个数字，但那时的人根本活不到65岁。

现在不一样了，爱尔兰女性平均能活到84岁，男性也能活到81岁——这意味着，你得准备过20年“没有工资”的人生。