我是
虽然仍在投资路上默默求索，
在积极心理学的教练场上苦苦钻研，
但是丝毫不影响我每日吐槽的
坐标欧洲的
喵投君
上一篇爆出了很多跟我分享买了科技股的朋友，还有的朋友更加直白的问我买了啥，应该买啥的（说的就是你！哈哈），但是投资这门艺术，哪能三言两语就能说得清呢~
还有朋友过于浮夸，叫我大神，这里需要自嗨十秒郑重声明一下，我也只能算是入门，斗胆开始分享自己的学习之路而已。如果有兴趣的话，我倒是可以推荐几个真正的大神号给你～
再有如果有人感觉被对号入座了的话。。。那就恭喜你，现在看到我还不算晚！
今天呢，喵投君打算聊聊一个跟投资（甚至是买基金）非常非常非常有关系的话题：养老金。
今朝有酒今朝醉！养老金都是骗人的！
不要以为不是欧盟居民就跟养老金没关系哦~不过我身边还真的有好几个朋友完全不投入养老金的，他们的理由一般是以下几条：
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我现在还年轻呢，养老金是老人才需要考虑的！那个什么disco，赶紧摇起来~（那句话叫什么来着，少壮不努力，老大徒伤悲？）
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有钱当然要尽快花掉，通货膨胀让以后的钱更不值钱啦！（理解通货膨胀很棒棒，但是用在了错的地方。。。）
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养老金要那么多年以后才能用，会不会到时候公司都倒闭了，那我的钱不就打水漂了吗？（这。。。也不是说不可能，但是喵投君还真的没听说过私人养老金倒闭的情况呢~）
严肃的讲，State pension （国家养老金）倒是真的有可能倒闭！我西班牙的朋友就告诉我几年前当地爆发了老年人的大游行，抗议他们丢失的养老金~
State pension不靠谱，所以我们才更加需要配置company pension或者private pension。
养老金跟投资有啥子关系？
先来科普一波欧洲的养老金架构。每个国家可能都大同小异，在这里我主要讲针对白领的养老金是怎么构成的，无业者和自由职业者就麻烦自行寻找需要如何给自己买养老金咯。
第一级
State pension （国家养老金）
强制性通过税收扣除
通常state pension的金额都比较小，只靠这点钱的话在欧洲可能不太够用。
不过不要小看这点钱，只要满足一定条件，无论以后去哪个国家养老，都是可以领取的哦！有兴趣的同学可以点击最下方的“阅读原文”自行了解需要什么条件。
第二级
Company pension（公司养老金）
自愿缴纳
本文的重点来了，我苦口婆心了半天就是想叫你们一定要缴纳这一级的pension！（激动了，自动进入咆哮体，相信我日常说话不会用这么多感叹号的）
在很多欧洲国家这一级没有法律要求，不过基本只要是大公司都会作为一项员工福利来提供，真的是白！送！钱！不！要！白！不！要！
为什么这么说呢？这里有两个可以薅羊毛的要点：
「第一」你往养老金账户里放入的工资，免税！免税！免税！重要的事情说三遍。
要知道在爱尔兰这种边际税率52%的国家，这可就是等于翻倍的金额鸭~
举个栗子。
例如你每月存入工资的5%，假设税前工资是4000，那么就有整整200欧进入了养老金账户；
如果把这笔钱拿出来的话，扣掉税就只剩96欧，悲不悲催？
你得买到什么大牛股才能每月都稳稳的翻倍哇？
当然到了几十年后你退休的那天，领取这笔养老金的时候有可能需要交税，但不管怎么说也应该不是按照这么高的边际税率，而且通常有一大笔免税额。
所以我建议所有人缴纳税务局允许的免税额度上限。
「第二」免税已经翻倍了，更好的是通常公司还会白送同等金额的钱给你！（通常有个上限）
例如每个月存入200欧，假设5%还没超过上限，公司就会在这个账户里也存入200欧，这样就等于每个月翻了4倍的收益！是不是超！级！棒！这么绝对安全又四倍回报的投资，打着灯笼都找不着吧~
所以我建议所有人缴纳公司同等支付的上限。
两个上限不一样怎么办？当然还是挑两者更大的那个上限来交。
可能有的朋友担心，过两年离开欧洲怎么办？其实如果入职不满两年的话大部分公司会提供打包带走的选项，只不过可能会失去公司赞助的那一部分~
如果不打包带走的话，大部分公司养老金都可以跨国跨公司转换，具体情况咨询你们公司HR即可。
实在不行的话，就留着呗~ 只要保证公司系统里更新了你自己常用的email，以后到了年纪就有一笔固定的意外收入啦~ 如果担心自己有健忘症的话可以记在小本本上让家人（或者我）代为保管，嘻嘻。
第三级
Private Pension（私人养老金）
跟公司没关系
这其实就更像投资理财了，一般都是向保险公司购买的养老年金险，或者通过券商购买主打养老功能的基金。这两种产品在国内和欧洲都有，一般是没有第二级养老金才需要购买。
如果你前两级都有，但是还想再多买点养老金产品的话，可以买那种大公司出品的20xx年打头的基金（年份对应你打算退休的那年），这方面不是本文的重点，所以先不赘述了。
好好好，钱都放进去了，然后呢？
不知不觉写了这么多，还没写到跟投资最最相关的那一部分。。。且听下回分解吧！
怎么样，这么突然的结尾，惊不惊喜意不意外？
如果你也在欧洲打拼，有没有什么投资理财方面的困惑或者心得呢？欢迎给我私信留言咨询或者分享！
原文始发于微信公众号（喵投君）：每个月给你白送钱，这种好事你要不要？（上）
