如果你想购买房产，被拒绝按揭贷款会让你沮丧，也会给你带来麻烦。然而，了解申请被拒背后的原因是至关重要的。
在爱尔兰，买房的主要障碍之一就是从你选择的银行或贷款机构获得按揭贷款批准。
然而，通常情况下，当申请人发现他们的申请实际上被拒绝时，他们会发现自己陷入了困境。
虽然令人沮丧，但拒绝按揭贷款并不意味着你在不久的将来无法获得批准。为了做好按揭贷款的准备，你需要充分了解你被拒绝贷款的原因，这样你就可以克服这个问题。
这就是为什么我们决定探讨你可能被拒绝按揭贷款的8个主要原因。
1. 你的收入不够高
你的申请可能会被拒绝，因为你目前的收入不足以偿还你想要借款的金额。
根据中央银行的按揭贷款规定，按揭申请人只能借到他们年收入的3.5倍。这对单身和联名申请者都适用。
例如，如果你的工资是45,000欧元，那么你可以批准的最高按揭贷款是157,500欧元。
每年有20%贷款申请者，有可能得到额外的贷款金额，即便如此，贷款机构也很少给出例外。
2. 你没有存够首付
第二个原因是你没有达到爱尔兰中央银行贷款价值比的最低存款要求。
在爱尔兰，首次购房者需交10%的首付，而第二次及后续购房者需交20%的首付。
然而，你可能有资格获得贷款价值比豁免。这是指贷款机构降低存款金额要求，这样你就可以用更少的存款来购买房产，但是这种几率也很小。
3. 你有不良的信用记录
如果你有不良信用记录，你可能很难获得按揭贷款批准。如果你没有还清以前的贷款，或者过去错过了还款，就会发生这种情况。
当你申请按揭贷款时，贷方会检查你在中央信用登记册上的信用历史。这份报告将向贷款人展示你过去和现在的信用承诺，以及你管理和偿还贷款的能力。
你的信用余额将帮助贷款人评估你的负担能力，并直接影响你可以借款的金额。
我们建议你在提交按揭贷款申请之前检查一下你的信用记录。
如果你需要改善你的信用记录，可以考虑：
- 还清欠款
- 减少你的贷款、信用卡或透支余额
- 尽量避免错过任何还款
- 不要申请新的信贷产品
4. 你有未偿还贷款
大多数人在一生中都会时不时地需要贷款，无论是买车、上学还是度假。然而，如果你计划在不久的将来申请按揭贷款，暂缓贷款是个好主意。
这是因为现有的其他贷款可能会阻碍你获得按揭贷款的能力。
如果你确实有一笔巨额贷款要偿还，你可能会被拒绝批准按揭贷款。另一方面，你可以借的金额可能会减少。
5. 你已达到贷款人的年龄限制
通常情况下，贷款机构要求借款人在65岁或70岁之前还清按揭贷款。这可能会给那些希望获得较长期限按揭贷款的人带来困难，有些贷款机构的按揭贷款期限可能高达35年。
这意味着，如果你超过40岁，正在申请按揭贷款，你将在申请30年期限的按揭贷款时遇到困难。
如果是这种情况，你可以尝试申请一个较短期限的按揭贷款，如果这在财务上是可行的。或者，你也可以申请期限较短的小额按揭贷款。
6. 你没有长期稳定的全职工作
多年来，我们的工作方式发生了巨大的变化，现在人们倾向于在同一个雇主工作更短的时间，更频繁地更换工作。
在理解这一点的同时，贷方需要能够信任你的财务状况稳定，这样你才能偿还按揭贷款。
贷款机构更青睐那些长期就业的潜在借款人，而不是合同工或临时工。
通常情况下，贷款机构会要求按揭贷款申请人在当前职位上工作至少6个月，并已通过试用期。
如果你最近才开始工作，或者你的工作有风险，可能会导致你的按揭贷款申请被拒绝。
7. 你不擅长储蓄和理财
如果你的银行对账单显示你不能正确地储蓄，或者你的资金管理技能很差，你可能很难获得按揭贷款批准。
同样地，如果你有过度赌博的习惯，你的申请将会被拒绝，你很可能不会得到批准。赌债会迅速累积，导致不良信用记录。当贷款人看到申请者定期向他们的投注账户汇钱时，他们会变得谨慎起来。
如果你想更好地管理你的钱和储蓄，可以考虑：
- 关闭任何赌博或网上投注帐户
- 做一个预算，每个月留出一定数额的储蓄
- 清楚地标明所有支出，例如租金、存款等，以便贷款人知道你的钱都花到哪里去了
- 取消任何你不再使用的订阅服务
- 避免不稳定的支出
8. 贷款人在估值之后发现问题
当你购买房产时，贷款人在同意给你按揭贷款之前会对房产进行独立的评估。
这是为了确保房产符合其贷款标准，并检查你将支付的金额是否正确代表市场价值。
如果贷款人认为房产不值你同意支付的价格，他们可能会决定改变他们愿意借给你的金额，有时他们会完全撤出。这就是所谓的下调估价。
如果发生这种情况，你可以尝试：
- 增加你的存款
- 与卖方重新协商价格，达成折衷
- 就估价调查提出上诉
- 向另一个贷款机构申请按揭贷款
在估价物业时，如发现其他问题，贷款人也可能拒绝你的申请，例如：
- 石棉
- 潮湿
- 日本虎杖草（这种植物有能力在混凝土中生长，破坏房屋结构）
- 结构问题
- 屋顶问题
- 地基下沉
同样，如果物业不是标准建筑，你可能很难获得按揭贷款批准。
