准备好接受2023年省钱大挑战了吗？

节日广告的冲击，再加上我们给自己施加的压力，要重现社交媒体网红或好莱坞导演描绘的“完美”圣诞节，可能会让我们在每年的这个时候把谨慎抛之脑后，大肆挥霍现金。

但是，即使你最完美的财务计划在这个圣诞节像你的饮食一样失败了，你也可以制定一个财务健康的新年决心。如果你已经解决了你的债务，并且有一个主要的储蓄目标——无论是买你的第一套房子，经济独立还是有一个舒适的退休生活——明年有一些方法可以帮你节省大约1万欧元。这些专家的建议针对有两个孩子、总收入为5万欧元的夫妇，将帮助你实现储蓄目标。

1. 制定预算

打开你的网上银行账户，分析你在平均30天内的所有收入、社会福利付款和支出。有很多免费的财务预算应用程序和在线电子表格可以帮助你完成这项任务，它们会告诉你可以开始削减哪些成本，把它们存起来。如果你需要一个精确的储蓄计划，你可以和一个受监管的财务顾问分享这些发现。

Alpha Wealth董事总经理Nick Charalambous表示：“为了制定你的路线图，你需要知道自己现在处于什么位置。”该公司在其网站上也提供了一个预算工具。

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2. 把收入的10%存起来

爱尔兰人在疫情期间养成了相当多的储蓄习惯，根据中央统计局本月早些时候的一份报告，爱尔兰家庭在第三季度将收入的19%储蓄起来。

如今，生活成本的上涨使得存钱变得更加困难，但Charalambous说，你可以“重新规划你的财务状况”，在支付任何其他费用之前，每月先将总收入的10%存起来。通过自动储蓄，你可以降低使用这些资金来支付日常开支的风险。

“问题在于，我们中太多人把钱首先花在按揭贷款和偿还债务等承诺开支上，留给我们未来想要的东西的钱很少，”Charalambous说，“如果你不把收入的10%用于储蓄——无论是养老金还是中期投资——首先，到月底你永远都找不到那笔钱，因为你会把它花掉。”

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3. 转换按揭贷款机构

平均节省：每月120欧元/每年1,440欧元

你的按揭贷款可能是你每月最大的支出，所以降低成本是很重要的，要么换一个新的贷款机构，要么从你现有的贷款机构获得新的协议。爱尔兰按揭贷款顾问协会主席Trevor Grant说，尽管银行一直在把欧洲央行加息的影响转嫁给客户，但现在获得更低的利率还为时不晚。

他表示：“由于利率可能进一步上升，而且在可预见的未来可能保持波动，随着人们想方设法控制每月支出，转换按揭贷款机构可能会变得更加普遍。”

Charalambous建议，如果你目前的固定利率将在未来12-36个月内到期，你可以将按揭贷款固定5年，以避免高利率环境。

他表示：“我们知道，换银行对人们来说压力很大，但你只要给自己的银行打个电话就行了。”

“如果你的房子有至少B3的BER证书，你可以转到绿色按揭贷款。如果你目前的利率是2.95%，还有25年的25万欧元按揭贷款，你可以获得2.1%的绿色按揭贷款利率，每月可以节省120欧元。”

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4. 更换你的按揭贷款保险

平均节省：每月25欧元/每年300欧元。

当你买房时，你的按揭贷款贷款人会坚持要求你购买人寿保险，如果你在贷款还清之前去世，保险就可以帮你还清按揭贷款，但许多房主没有意识到你只需要购买最基本的保险。事实上，研究发现，一些银行甚至不告诉购房者，他们可以直接从保险公司或经纪人那里购买按揭贷款保险。

在线养老金和投资顾问公司Moneycube的联合创始人兼财务建议主管Ralph Benson表示：“如果你从提供按揭贷款的银行获得了按揭贷款保险，你可能要支付的钱是你应该支付的两倍。”

Charalambous说，如果你一直不吸烟，也没有任何疾病，你每月为按揭贷款保险支付的费用不应该超过25欧元。

检查你是否支付了平坦的定期保险，因为随着你的按揭贷款债务随着时间的推移而减少，你的保单所覆盖的金额也应该下降。

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5. 找一个新的能源供应商

平均节省：每月32欧元/每年383欧元。

能源成本对我们的钱包造成了最大的打击，在过去的18个月里，电力和天然气供应商分别宣布了61次涨价。但Switcher网站的Eoin Clarke说，你仍然可以通过更换供应商来省钱。此外，爱尔兰政府还将在1月和3月提供另外两项200欧元的电力补贴。

他说：“能源供应商不再像三年前那样，向新客户提供标准单价40%的大幅折扣。”

“但是当你转换时，你仍然可以得到10%的折扣，这有很大的不同，因为我们现在估计的年度账单要高得多。”

“任何在过去12个月里没有更换的人都被转移到他们供应商的标准费率。因此，家庭必须积极主动，与目前的供应商协商价格，或者更换供应商。”

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6. 购买更便宜的房屋保险

平均节省：每月20欧元/每年240欧元。

房屋保险的成本可能在去年有所上升，但你可以轻松地转换，平均每月节省20欧元。Charalambous说，你每月为房屋保险支付的费用不应该超过30欧元。

确保你没有为你的房子投保过多或过少。你只应该为你的房子在发生事故时的重建费用投保。虽然建筑业通胀推高了重建和维修成本，但不要在保单到期时盲目续保。

中央银行警告称，如果你每年都在同一家保险公司续保，你可能会比主动换保险公司的人多付三分之一的钱。

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7. 为汽车保险货比三家

平均节省：每月25欧元/每年300欧元。

你可能认为你在购买汽车保险方面做得很好，但独立的经纪人或受监管的财务顾问会确保你得到最便宜的费率。记住要在同类保险的基础上比较所有保险的报价：一些保险公司提供故障保险作为可选的额外服务，而另一些保险公司可能会将其与保单一起提供。

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8. 减少流媒体订阅

平均节省：每月14.50欧元/每年174欧元。

流媒体服务不仅变得越来越贵，而且自动计费系统也很难跟踪成本。

在你30天的支出分析中，看看你在订阅上花了多少钱，取消任何你不经常使用的订阅。例如，Apple TV+每月收费6.99欧元，或每年83.88欧元，而Disney+每月收费8.99欧元，或每年89.90欧元（它以10个月的价格提供12个月的服务）。相反，使用免费服务，如All4，即第四频道的点播流媒体服务。

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9. 将贷款转移到一个更便宜的利率

平均节省：每月50欧元/每年600欧元。

看看你正在偿还的任何贷款的成本，并要求贷款人提供更低的利率或转移到新的贷款人。你可以使用竞争和消费者保护委员会网站上的成本比较工具来比较利率和每月还款额。

 

10. 切换健康保险

平均节省：每月166欧元/每年2,000欧元。

据领先的行业分析师Dermot Goode称，大约有一半的爱尔兰人的私人健康保险计划是错误的，如果更换计划，每个成年人每年可以节省多达1,000欧元。

他说，老年人通常使用过时的、低价值的健康计划，而且多付了40%的钱。相反，选择一个企业计划，这通常能提供最好的性价比。你也可以通过放弃私人病房的保险而住在小病房里，以及在同一保单中为孩子们安排一个更便宜的计划来节省开支。事实上，从下个月开始，Laya Healthcare提供了一项服务，即如果你为一个孩子付费，其余的孩子就可以免费获得保险。

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11. 将你的储蓄存入养老金

与其把你从削减开支中节省下来的5,437欧元放在银行里，任由通货膨胀侵蚀其价值，不如把你的储蓄转移到每月的养老金供款中，这样他们就可以从复利中受益。因为你的5万欧元收入的边际所得税税率是40%，因此你还将以所得税减免的形式从税务局获得 40% 的养老金供款。

如果你坚持储蓄计划，你还将你总收入的10%，即5,000欧元，用于一次性缴纳养老金，当你申请40%的税收减免时，你将进一步节省2,000欧元。