在本指南中，我们来看看一些关于房屋保险最常见的问题，这样你就知道在购买保险时要记住什么。

房屋保险是一种财产保险，涵盖私人房屋、建筑物和物品。它可以提供安心，你的财产和贵重物品将受到保护，如果任何意想不到的事情发生。

消费者为他们的房子和物品投保是有好处的。例如，如果你的房子和物品在火灾中受损，一份房屋保险政策将为你提供经济手段来修复你的房子和更换物品。

然而，比较房屋保险政策可能会令人困惑，并且很难知道你是否拥有保护你的房屋所需的适当保险水平。

在这里，我们整理了一份消费者在购买房屋保险时最常见的问题清单。希望这将有助于你放心并帮助你做出明智的决策。

1. 有哪些类型的房屋保险？

房屋保险可以包括建筑物保险和财产内容保险。

• 建筑物保险

建筑物保险旨在覆盖你的房屋被损坏后重建或修复的费用。简单地说，建筑物保险覆盖你无法带走和搬迁的任何东西，如果你搬家，这些东西都无法带走。

它涵盖了一些小事情，如漏水，一直到地基下沉索赔和火灾、洪水或风暴造成的重大损害。

• 财产内容保险

财产内容保险覆盖你房屋内的可移动物品。它涵盖了你的个人财物、家具和家电，如果它们被盗或受损。一般来说，你房屋内的非固定特征物品都可以在财产内容保险下得到保护。

大多数刚搬进新家的人会购买既包括建筑物保险又包括财产内容保险的房屋保险政策。然而，财产内容保险可以作为独立政策与建筑物保险分开购买，这可能适合租户或住在公寓的人。

2.我应该根据市场价值还是重建成本为建筑结构投保？

你的房屋应该始终根据其重建成本进行投保，这与其市场价值不同。

重建成本通常（尽管不总是）低于市场价值，因为它不需要考虑物业所在地的价值。但是，它需要考虑到根据你当前的房屋状况重建房屋的成本，包括清理现场和任何专业费用。

在某些情况下，重建成本可能高于市场价值。例如，如果房屋建筑材料不再容易获得，或者包含历史时期或特殊建筑特征。

重建成本也可能低于市场价值。

一些政策现在提供基于重建成本的整体限额的保险。例如，保险公司可以为三居室半独立式房屋设置特定的重建限额。只要你确信该金额足以重建你的房屋，并且可以支付与清理现场和专业费用相关的费用，你不需要计算出确切的成本。

这可能适合某些人，但请记住，这些政策并不适用于所有建筑物，尤其是非标准建筑物。例如，这种政策可能不适用于受保护的建筑物或由不寻常的建筑材料建造的房屋，这些材料可能难以获得。

3.如何计算我家的重建成本？

一种选择是请一名合格的测量员计算重建你的房屋的成本，这可能有助于确定你应该为房屋投保多少。如果你的房屋具有特殊的设计特点或不是标准建筑，这可能不适用。

另一种选择是使用特许测量师协会的重建成本计算器，它将根据你的房屋类型、平方英尺和地理位置告诉你实际成本是多少。

别忘了定期检查你的保险金额是否足够高，因为重建成本可能会随着时间和通货膨胀而上涨。

4. 什么是保险免赔额（Policy Excess）？

保险免赔额是你在索赔之前必须支付的固定金额，保险公司会在你支付免赔额后支付余额。你不能对低于免赔额的金额提出索赔。

免赔额越高，保费越低。对于房屋保险而言，不同保险公司的免赔额可能不同，但通常标准房屋保险政策的免赔额在100欧元至500欧元之间。需要注意的是，涉及地基下沉索赔的免赔额通常较高。

例如，如果你的免赔额为300欧元，而你提出1,000欧元的索赔，保险公司将支付700欧元。

5. 什么会影响房屋保险的价格？

有许多因素会影响你的房屋保险价格。

• 重建成本和财产价值：你的房屋重建成本越高，保险费用就越高。同样，你财产的投保价值越高，你的保费就越贵。
• 房屋的年龄：老旧房屋的保险通常更昂贵。这是因为它们的构造和设计可能使其更容易受损，并且修复成本更高。
• 地理位置：保险公司可能会对位于犯罪率高或易受洪水影响的地区的房屋收取更高的费用。一般来说，由于入室盗窃率较高，那些在城市拥有房屋的人往往比农村房主支付更多费用。 
• 安全性：通过采取适当的安全措施，你的保费可能会便宜。与保险公司核实，了解他们建议采取哪些安全措施来降低保费。 
• 你的免赔额：你的免赔额越高，你的房屋保险费用就越低。

6. 我应该如何让我的房子更安全？

有几种方法可以保护你的房屋，使其更安全，从而减少遭受盗窃和损坏的风险。

以下是一些建议：

• 安装房屋报警系统，并确保其显眼，以阻止入室盗窃。如果这是一个受监控的系统，你可能会获得额外的折扣。
• 在窗户和门上安装安全锁。
• 安装火灾报警系统，包括烟雾探测器、灭火器/灭火毯和喷淋装置。
• 安装一台一氧化碳报警器。
• 在室外安装感应器灯。
• 在灯上安装定时器开关，这样当你不在家时，会让人以为家里有人。
• 将贵重物品和钥匙藏好，不要让它们暴露在视线中。

其中一些系统的安装可能很昂贵，并且你可能无法在所有系统上获得折扣，所以请向你的保险公司咨询。

与你节省的保费金额相比，计算需要花费多少以确定投资是否值得总是一个好主意。

7. 如果我正在进行大型建筑工程，比如扩建，我需要告诉我的保险公司吗？

是的，你需要在进行任何工程之前，及时更改你的保险金额，以反映房屋重建成本的增加。

你还应该告知保险公司正在进行的任何可能增加对房屋或财产造成损害风险的工程。例如，如果你正在进行扩建工程，如果你的房屋正在进行大规模翻修，或者如果你的房屋将长期空置。

在某些情况下，你可能需要购买额外的保险。这种保险将以你和承包商的名义共同投保，并在施工期间对建筑工程进行保险。

你不需要告知保险公司有关房屋内部工程的情况，例如安装新浴室或厨房。不过要记住，如果这将影响重建你的房屋的成本，你需要向保险公司提供新的金额。

8. 如果我花园里的财物被盗，我会得到保险赔偿吗？

是的，大多数保险公司将包括对花园中的财产，如家具或车库或棚屋的损坏在内的保险。例如，Zurich提供高达750欧元的花园财产保险。

如果标准保单中没有包括花园物品的保险，通常可以通过额外费用添加此项保险。

需要注意的是，有时只有在贵重物品（如花园家具）在棚屋或室内安全锁定的情况下，才会提供保险赔偿，而不是在花园本身。

最好与你具体的保险提供商核实，并了解他们提供的保险范围。

9. 我应该为我的物品投保多少？

确保选择正确的投保金额至关重要，因为如果保险金额不足，你收到的所有赔款可能会减少以反映磨损程度，并且在极端情况下，你的保单可能被视

为无效。

你应该为你的物品投保，以支付完全更换新物品所需的费用。通常，只要你选择的金额大致正确，你就不需要担心保险公司不合理地减少任何索赔支付。

10. 是否需要将现金纳入财产保险范围内？

大多数保险政策将作为财产保险的一部分覆盖一定金额的现金。例如，Zurich的现金保险额度高达400欧元。然而，这并不包括属于你公司的任何现金。

现金损失将只在保险单承保的风险范围内进行赔偿，包括从家中被盗。

通常情况下，保单不会涵盖你在身上携带的现金丢失或被盗的情况。这种类型的保险可以作为标准保险的延伸，但需要额外支付费用。

11. 如果我的财物在离家期间丢失、被盗或损坏，我会得到保险赔偿吗？

通常情况下，标准财产保险不会涵盖你离家时的财物。然而，保险公司通常以额外费用的形式提供此类附加保险，称为全风险保险。

通常，此类额外保险将覆盖你选择的限额内的物品，因此你不需要在保单上逐项列出你的财物。然而，通常对于任何单个物品的赔偿，都是有限额的。

特别是对于有价值的物品，只有在你的保单中单独列出它们时才能获得保险赔偿。这些物品可能包括自行车、笔记本电脑和手机，并且可能会适用特殊条件。

例如，在你离家时，自行车只有在你亲自监管或安全地锁定在无法移动的物体上（如自行车架）时，这样才会得到保险赔偿。

12. 我在度假期间丢失了一些贵重物品。我应该向旅行保险还是房屋保险提出索赔？

在这种情况下，你可以根据需要在旅行保险或房屋保险中提出索赔但是您不应该两次索赔全部价值。

为了决定应该在哪个保单下提出索赔，最好查看每个保单适用的不同限额和排除条款，并检查这些保单是否有可能失去无索赔折扣。

无论你决定在哪个保单下提出索赔，你都必须告诉保险公司关于另一种保单的情况，并且它们可能都会支付部分索赔金额。