当涉及到医疗保险时，你需要提前考虑“万一”的情况。

在爱尔兰的公共卫生等候名单上有近100万人，在生病、受伤或健康状况不佳的情况下，拥有另一种选择正变得越来越重要。

公共卫生系统也不是完全免费的：如果你最终住院，如果你没有医疗卡，你将为每晚的住院费支付80欧元，所幸一年封顶最多800欧元（新冠患者免交此费）。这项费用甚至适用于6周以上的儿童。

当然，选择私人途径并不一定会完全消除等待时间——例如，在整个国家的私人部门经营的皮肤科医生有大量的等待名单。但它至少应该为你提供一个更快的途径和一些替代选择。

虽然你可能认为有适当的保险是很重要的，但你也要确保你不会为你的保险支付过多的钱——尤其是考虑到目前所有的生活成本压力。

还要记住，如果你购买的是更便宜的保险，随着年龄的增长，你可能会想要升级它，因为新的疾病有等待期，不是你刚买完保险人家就会马上给你理赔。

如果投保的时间是在你身体健康的时候，这意味着你的保险在发生意外时立即生效，在出现新的医疗状况时6个月后生效，而如果你等到你有一个现有的医疗问题时，你可能会发现这种状况将在所有保险中被排除长达5年。

因此，在这里，我们将根据你可能拥有的预算，聊一下私人健康保险的选择，无论你是第一次购买还是想升级你的现有保险。

入门级（500-600欧元）

考虑到近年来价格的上涨，一种所谓的预算健康保险(budget health insurance)选择现在将花费你每年至少500欧元。但你能得到什么？

但是要注意，这些入门级计划主要针对的是公立医院。

他们通常在公立医院提供私人或半私人病房（两个人一间），虽然在大多数情况下，你不太可能得到这样的病房，你总是会被排在队伍的最后面，有点坑是吧！但这确实在保单中，如果你运气好真排上了私人病房，那么保险公司肯定是会理赔的，保单中还包含了一些私立医院提供特定的日间治疗程序，以及一些日常开支的理赔。

因此，虽然你可能会在经批准的治疗中心，例如VHI的Swiftcare，获得核磁共振的保障，但你将很难在私立医院获得其他服务。

另外，你可以忘记那些昂贵的“高科技”医院。

比如Blackrock或Beacon，上述保险不支持这些高科技医院。

如果你的预算在这个范围内，你可以考虑VHI的Public Plus Care保单，这是市场上最便宜的保单。每年每个成人花费€504 /每个儿童花费€140。

或者，你可以升级到Public Plus Care Day-to-Day保单，每年额外支付31欧元，这将给你更好的门诊福利，比如最多三次在全科医生那里看病，每次可以返还20欧元，物理治疗也有类似津贴。

Laya保险公司有一个类似的计划，Assure Protect，每个成人518欧元，每个儿童158欧元，但要注意细则。获得门诊津贴的保单的家庭自付额每年高达450欧元——这意味着，只有当你超过这个限额时，你才会开始从日常医疗费用的理赔中受益。

然而，保单确实有差异，因此值得密切关注。

例如，Irish Life Health的Kick Off Plan就稍贵一些，为627欧元，但它确实为私立医院的半私人病房提供65%的理赔。它还附带免费旅游保险，如果你喜欢到处玩的话。

你也可以考虑所谓的“现金计划”，比如HSF的“One Scheme”。与之前提到的保单不同，该保单不为你提供住院保险，而是为你的一系列医疗费用提供现金理赔。

它的“3”计划每年花费565欧元，每年可理赔最多300欧元的全科医生门诊费用，450欧元的牙科和眼科费用，370欧元的顾问门诊费用，以及每晚75欧元的住院费用（最多40晚，超出了不管）。

这样的保单对日常费用很有用。但是，虽然它提供顾问费用的理赔，但它不会让你进入公立医院的私人护理途径。

简而言之，保费越便宜，你会遇到更多的自费项目、排除项目和差额(Shortfall)项目。

Shortfall：有时住院治疗的费用和你的保险公司承保的金额之间有差距。这种差距被称为“Shortfall”。因为你将弥补这一差额，所以有必要对各种方案进行比较，以确保你对预期要支付的差额感到满意。

建议人们有机会的话最好去私立医院，因为在私立医院看病能让你更快地得到治疗。

升级（约950-1,400欧元）

这一价格水平的医疗保险与500- 600欧元水平的医疗保险之间的关键区别在于，它们覆盖公立和私立医院——尽管你可能会发现某些医院或治疗方案存在不足之处。

这些保险与入门级保险的区别就好比汽车保险中全险和第三方险的区别。

例如，VHI的First Care 250日间保单（899欧元）为某些私人医院提供高达75%的理赔，但不保Blackrock、Mater private或Beacon这几家医院，而Laya’s imply则为某些私人医院提供300欧元的理赔，适用于Mater Private和Blackrock，但不包括Beacon。

有选择性的医院保险的问题在于，如果你被转诊给一个顾问，一个你所需要的领域的专家，而他们只在特定的医院工作，怎么办？自己掏钱呗！

Irish Life Health有一个类似的计划——Benefit Access 300（907欧元）——为私人医院提供保险，但对所列的心脏和骨科手术需自付2,000欧元，超出的部分他们才赔。

如果你能多花点，大约1,350欧元，你将进入企业计划的领域，它会提供更全面的服务。

首先，你可以期望在你的保单上有一个更低的自付额（垫底费）——如果有的话——用于门诊费用，同时你也可能每次得到更多的钱。Laya的Inspire Plus（1,345欧元）保单的自付额仅为1欧元，并提供50%的门诊理赔，每年最高1,000欧元。

其次，你可以在高科技医院接受心脏治疗。

所有这些企业计划都涵盖了Blackrock、Beacon/Mater Private的主要心脏手术、瓣膜修复等。

50岁以上（约1,600欧元）

随着年龄的增长，你优先考虑的事情可能会改变；在过去，良好的门诊服务是很重要的，现在你可能会在私人医院寻找更好的服务。

年纪大了嘛，肯定会考虑更多。

当涉及到医疗保险时，你需要展望未来可能出现的所有“万一”的情况，以确保你得到充分的保护。此外，虽然你在30多岁时可能对半私人病房感到满意，但随着年龄的增长，你的风险偏好会发生变化，所以你需要确保自己的保险符合这些要求。

如果你在寻找私人病房的保险，加上那些日常开支的额外门诊保险，你应该预计每年支付大约1,600欧元。

每家保险公司都有一个围绕这个价位的计划，例如：VHI的PMI 48 10，每个成年人的费用为1,657欧元；Laya的Optimum Premium（1,670欧元）和Irish Life Health的4D Health 4（1,680欧元）。

这些保单将为你提供公立和私立医院的私人病房（后者可能会有自付费用，例如VHI的75欧元，以及每晚50欧元的差额）。

你还将获得Beacon、Mater private和Blackrock医院的保险（但可能不是在私人病房），同样，可能会有自费部分。以Laya为例，你在Blackrock Clinic和Mater Private每晚会有175欧元的差额。

然而，要注意的是，这些保单并不总是对某些骨科手术给予全面的保障。以Irish Life Health为例，你必须支付2,000欧元的自付额。

如果你想确保对骨科手术有更好的保障，你可能需要升级到一个价格约为1,800欧元的保单。但也不一定。Laya的Simplicity计划（1,535欧元）对五种骨科手术，包括髋关节和膝关节置换术，没有自付额或差额。

在这样的价格水平上，门诊医疗保险往往还算不错，你可以指望全科医生和顾问门诊能得到75%的理赔。除此之外，除非你有特殊的需求，否则花更多的钱可能就没有什么意义了。

如果你在每个成年人身上的花费超过1,800欧元，你需要有充分的理由这样做，比如你的身体真的很差，经常需要去医院检查、住院和接受治疗。

如果你正在寻找涵盖整个医院系统的全额保险，你可以考虑VHI的Company Plan Executive（3,474欧元）。然而，即使有这样的计划，你在高科技医院的私人病房也会面临20%的差额。

如果你想要在这些医院的私人病房获得全额保险，你可以考虑诸如Laya的CompanyCare Advanced（4,083欧元）这样的保险。